Le passage de la phase d’accumulation à celle de la retraite nécessite une gestion stratégique de vos actifs financiers. Le transfert de vos fonds de REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) à un FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) est une étape cruciale dans ce processus. Dans cet article, nous explorerons les tenants et aboutissants du transfert de REER à un FERR ainsi que les aspects clés liés aux décaissements d’un FERR.
Transfert de REER à un FERR : Comprendre les Fondamentaux
1. Qu’est-ce qu’un FERR ?
Le FERR est une extension naturelle du REER, conçu pour recevoir les fonds accumulés pendant la phase d’épargne-retraite. Il offre la flexibilité de gérer vos investissements tout en vous permettant de retirer un revenu régulier pendant la retraite.
2. Conditions pour le transfert :
Au plus tard à la fin de l’année civile au cours de laquelle vous atteignez 71 ans, vous devez transférer vos REER à un FERR ou acheter une rente.
Le transfert peut être effectué avant cet âge si vous choisissez de prendre votre retraite plus tôt.
3. Options de transfert :
Vous pouvez transférer la totalité de votre REER à un FERR.
Vous pouvez également choisir de retirer une partie en espèces, soumise à l’impôt, et transférer le reste.
4. Gestion des investissements :
Dans un FERR, vous avez le contrôle sur la gestion de vos investissements, offrant des possibilités de croissance continue de votre portefeuille.
Décaissements d’un FERR : Planification Prudente pour la Retraite
1. Revenu minimum requis (RMR) :
Chaque année à partir de l’âge de 72 ans, vous devez retirer un pourcentage minimal de votre FERR. Ce montant est déterminé en fonction de la valeur du FERR et de votre âge.
2. Décaissements discrétionnaires :
Outre le RMR, vous avez la liberté de retirer des montants supplémentaires à tout moment selon vos besoins, mais il ne faut pas oublier de considérer l’impôt.
3. Planification fiscale :
La planification fiscale est essentielle pour minimiser l’impact fiscal des décaissements. Cela peut inclure des stratégies telles que l’harmonisation des revenus avec votre conjoint ou le fractionnement du revenu.
4. Gestion de la longévité :
Lors de la planification des décaissements, prenez en compte votre espérance de vie et ajustez vos retraits en conséquence pour préserver les actifs à long terme.
Conseils Pratiques pour Optimiser votre Transition
1. Évaluation régulière :
Revoyez régulièrement votre plan de retraite et ajustez vos décaissements en fonction des performances du marché, des besoins financiers et des changements de situation.
2. Diversification des actifs :
Maintenez une diversification appropriée de vos investissements pour atténuer les risques liés à la volatilité du marché.
3. Consultation professionnelle :
Impliquez un planificateur financier pour une guidance professionnelle. Le planificateur peut vous aider à optimiser vos décaissements en fonction de votre situation spécifique.
En conclusion, le transfert de REER à un FERR et la gestion des décaissements sont des éléments clés de la planification financière à la retraite. En comprenant les règles entourant ces processus et en adoptant une approche stratégique, vous pouvez maximiser vos ressources pour une retraite confortable et sécurisée. N’hésitez pas à consulter un professionnel financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation individuelle.